가파른 물가 상승과 금리 변동으로 인해 당장 쓸 현금이 부족해진 청년들의 고민이 깊어지고 있습니다.
이로 인해 출시 당시 큰 기대를 모았던 청년도약계좌를 중도에 해지하려는 사례가 크게 늘고 있습니다.
하지만 5년이라는 긴 만기가 부담스럽다고 해서 지금 계좌를 깨는 것은 미래의 자산 형성 기회를 포기하는 가장 아까운 선택입니다.
청년도약계좌를 끝까지 유지해야 하는 이유
청년도약계좌를 중도에 일반적인 사유로 해지하면 비과세 혜택과 정부 기여금이 모두 소멸합니다.
일반 적금의 이자소득세 15.4% 면제 혜택과 월 최대 2만 4천 원 수준의 정부 기여금을 포기하고 시중 은행 일반 적금으로 갈아타는 것은 금융 측면에서 큰 손실입니다.
연 7~8%대 적금과 맞먹는 수익률 프리미엄
금융위원회 데이터에 따르면 청년도약계좌를 만기까지 유지할 경우 연 7~8%대 시중 은행 일반 적금에 가입한 것과 동일한 자산 증식 효과를 얻습니다.
당장 현금이 필요하다고 해서 이 높은 프리미엄을 버리는 것은 장기적인 목돈 마련 계획에 큰 차질을 줍니다.
따라서 해지 버튼을 누르기 전에 정부가 마련한 비상 자금 융통 제도를 먼저 확인해야 합니다.
계좌를 유지하며 현금을 확보하는 3가지 방법
정부는 청년 가입자의 유동성 문제를 해결하기 위해 계좌를 깨지 않고도 자금을 융통할 수 있는 안전장치를 마련했습니다.
계좌의 혜택을 100% 지키면서 급전을 해결할 수 있는 대표적인 3가지 우회로를 소개합니다.
1. 청년도약계좌 적금담보대출 활용
가장 추천하는 우회로는 납입한 금액을 담보로 필요한 자금을 빌리는 '적금담보대출'입니다.
대출을 받더라도 청년도약계좌의 비과세 혜택과 정부 기여금 적립이 취소되지 않고 그대로 유지됩니다.
대출 금리는 가입한 계좌의 기본 금리에 약 1% 내외의 가산금리만 추가되므로 일반 신용대출보다 훨씬 낮은 금리로 자금을 운용할 수 있습니다.
2. 비과세와 기여금이 유지되는 특별중도해지 요건 확인
인생의 중요한 이벤트로 인해 목돈이 꼭 필요한 상황이라면 '특별중도해지' 대상인지 체크해 보아야 합니다.
정부는 주거 안정과 결혼, 출산 등 불가피한 사유에 해당할 경우 중도에 해지하더라도 비과세 혜택과 정부 기여금을 100% 지급합니다.
가입자의 혼인 및 출산
생애최초 주택구입
퇴직 및 사업장의 폐업
3개월 이상의 장기 치료가 필요한 질병
3. 납입 금액을 줄이거나 일시 중단하는 중도 차등 적립
매월 최대 70만 원에 달하는 납입금 자체가 부담스럽다면 해지 대신 납입 금액을 줄이는 방법을 선택할 수 있습니다.
청년도약계좌는 자유적립식 구조이므로 사정이 어려운 달에는 1만 원만 납입하거나 아예 금액을 넣지 않아도 계좌가 해지되지 않고 유지됩니다.
이후 경제적 여유가 다시 생겼을 때 납입 금액을 늘려 자유롭게 운용하면 됩니다.
금융 체력을 기르는 실전 커리어 및 자산 관리 조언
"돈이 통장에 묶여 있어 답답하다"는 감정적 조급함은 재테크 과정에서 가장 경계해야 할 요소입니다.
자산 형성의 핵심은 높은 수익률보다 끝까지 포기하지 않고 유지하는 '지속성'에 있습니다.
자금이 부족할 때는 해지 절차를 밝기 전에 가입한 은행 앱을 통해 '청년도약계좌 담보대출' 가능 한도를 먼저 확인해 보시기 바랍니다.
제도를 똑똑하게 활용해 5년의 만기를 채우는 유연함이 추후 수백만 원의 자산 차이를 만들어 냅니다.
자주 묻는 질문
Q1. 청년도약계좌 적금담보대출을 신청하면 정부 기여금 지급이 중단되나요?
A1. 아니요, 적금담보대출을 이용하더라도 기존 계좌 상태가 그대로 유지되므로 정부 기여금 적립과 비과세 혜택은 차질 없이 계속 제공됩니다.
Q2. 한두 달 동안 납입금을 전혀 넣지 못하면 계좌가 자동으로 해지되나요?
A2. 자동 해지되지 않습니다. 청년도약계좌는 자유적립식 상품이므로 미납 상태여도 계좌가 계속 유지되며, 추후 여유가 생길 때 다시 자유롭게 납입할 수 있습니다.
Q3. 결혼이나 이사로 인해 특별중도해지를 신청하려면 어떤 서류가 필요한가요?
A3. 혼인관계증명서, 출생증명서, 건물등기사항전부증명서(생애최초 주택구입) 등 사유를 증빙할 수 있는 서류를 가입 은행에 제출하면 정부 기여금과 비과세 혜택을 모두 받으며 해지할 수 있습니다.
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